消费者正在使用POS机付费 记者 蒋雨龙 摄
记者 周舒曼 实习生 赵洁
刷卡消费，这种便捷的方式越来越被市民喜欢。于是，POS机不仅是大商场的必备之物，也成了越来越多小商户的要件之一。据重庆银联统计，截至2012年末，全市活动商户60627户、活动POS终端89786台，全年净增活动商户28551户、活动POS终端37736台。
不过，商报记者调查发现，随着POS机的迅猛增长，潜在的“黑洞”也不容忽视。部分不良商家或个人利用POS机替他人信用卡套现，从中赚取高额手续费，这不仅扰乱了金融秩序，也给监管带来新的挑战。
现状
装POS机 生意好时日入万元
24岁的程瑶办理了3张信用卡。“出门不喜欢带太多现金，刷卡消费方便省事。”程瑶说，用信用卡“能刷就刷”，常常会偏好去一些有POS机的商店消费。
“POS机对我帮助非常大。”南坪万达广场“舒心小站”的孟老板告诉记者，顾客大部分喜欢刷卡，刷卡消费占全店消费总额的80%，单笔刷卡金额最高1万元左右，低的也有1000多元。
“我这家店去年装的POS机，生意明显好得多。”在杨家坪商业街经营服装店的陈楠说，“现在许多客人都要求刷卡，生意最好时日营业额上万元。”她的服装店2011年开业，主要经营外贸服饰，价格在几百至千元不等。“以前客人试穿衣服后很喜欢，但因为身上现金不够，又不能刷卡就没买。”陈楠说，看着上门生意流失，她也决定装POS机。
活动POS机 去年净增37736台
客户有需求，商户自然应声满足。近日，商报记者走访了解放碑、杨家坪、沙坪坝、南坪等商圈27家商户，其中，21家商户安装了POS机。
位于解放碑的一家彩票站拥有两台移动POS机。该彩票站老板介绍，两台POS机都是在一家私人公司办理的，当时只提供了营业执照及个人身份证。店里还可替客户充话费、缴纳水电费等，都是利用POS机完成。朝天门小商品批发市场一家家用小商品店内也有两台POS机，但该店老板表示，顾客很少刷卡，两台POS机基本上是摆设。
渝中区检察院公诉局检察官陈川介绍，一些商户可凭一份工商证件资料，向不同银行申办POS机。同时，不排除商户在店铺转让时附带POS机，接手商户就可能拥有两台或以上的POS机。
据重庆银联统计，截至2012年末，全市活动商户60627户、活动POS终端89786台，较年初分别增长89.01%、72.5%，增幅分列米乐米乐体育中文官网第三和第七位。全年净增活动商户28551户、活动POS终端37736台。
问题
部分POS机成套现工具
“这可能引发潜在的危机，比如刷卡套现。”陈川说，一般套现的商户都会拥有多台POS机，在查处的套现商户中，曾有一家商户拥有3台POS机。
在商报记者调查的21家安装POS机的商户中，朝天门小商品批发市场两家商户表示可套现。一皮包店老板告诉记者，套现如果现刷现付，手续费3%。一家纺店老板则表示，套现手续费为1%。
记者从某大型商业银行了解到，目前批发类刷卡手续费率为0.78%，封顶26元。也就是说，如果在批发市场刷卡套现1万元，银行最多只收26元手续费，按商户收3%的手续费，套现1万元商户便可轻松赚274元。
“批发类的刷卡费率较低，这让一些商家有利可图。”陈川介绍，他承办过一起非法经营案件，犯罪嫌疑人朝天门批发市场个体户吴萍（化名），短短一年时间，利用两台pos机多次非法套现共计500多万人民币。其中，吴萍利用亲戚的信用卡套现180余万元，通过虚假交易替客户套现350余万元。
陈川透露，套现业务还催生了养卡中介。“这类中介专门替人套现，先帮持卡人还上欠款，再通过POS机虚假交易套现，这样持卡人的信用记录就一直显示正常。”陈川说，当积累众多持卡人的信用卡后，养卡中介便可“以卡养卡”，循环操控资金。
原因
审查不严 第三方可代办POS机
一家商户为何可拥有多台POS机？重庆某商业银行工作人员王先生透露，各银行间并无信息共享平台，因此商户在一家银行申办POS机后，可凭相关证件到其他银行继续申办。
王先生介绍，商户向银行申办POS机，要提供营业执照、税务登记证、组织机构代码证、开户许可证及法人身份证和银行卡复印件，由银行审核测评，收取一定押金后发放安装。而记者了解到，除了银行可申办POS机以外，一些第三方支付公司也可申办。杨家坪商业街一童装店老板称，她店内的POS机由一推销人员介绍办理，无需提供税务登记证，缴纳2500元购机费即可。
“一些银行部分工作人员为拓展市�。訮OS机的发放审查并不严。”渝中区检察院侦查监督局检察官徐宏德说，部分银行工作人员在为商户办理POS机时，只书面审查证件，很少到营业场所实地考察，这让非法经营商户有机可乘。
乱发信用卡 POS机套现有机可乘
“没买方就没有卖方，信用卡持有者有套现需求，才会催生套现市场。”陈川说，发卡银行下调发卡门槛，大量发行信用卡，为POS机套现商户提供了业务来源。
渝中区法院提供的数据显示，近三年来，该院共受理各类金融案件5471件。其中，信用卡纠纷案3331件，诉讼标的总额达1.2亿余元。渝中区法院金融审判庭副庭长宋涛表示，银行在发卡审核上还不够严格，在某些环节存在疏漏，这为不良持卡人利用信用卡恶意透支提供可乘之机。
陈川介绍，在涉嫌信用卡诈骗的案件中，被告人多拥有数张银行信用卡，并利用非法经营商户的POS机套现，最终因逾期未还款被银行起诉。
商户交易内容 银行难监控查处
其实，针对信用卡套现问题，早在2009年12月15日，两高联合发布的《关于妨碍信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，将“使用销售点终端机具（pos机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的”定为非法经营罪。
“《解释》规定的‘情节严重’指数额在100万元以上；‘情节别严重’指数额在500万元以上。”徐宏德表示，虽然《解释》出台已久，但对POS机套现行为的约束力有限。“套现金额较小或持卡人在还款期内把钱还上，就无法定套现人和商户的罪。”
某银行人员王先生则表示，商户交易的真实性很难监察。“除非商户持本人信用卡在本店POS机上刷，或同一信用卡长期在固定一台POS机上大额度刷卡。”王先生说，只有这两种异常情况较易引起银行重视，而一般的银行监控很难查出商户交易是否属实。
“在取证时，警方需要找到中介及套现人，但中介一般介绍完业务后就找不到了，而商户的商品定价不是死的，因此交易是真是假很难查处。”陈川介绍，POS机套现的查处难度很大，尤其是中介或个人介绍帮人套现的查处难度更大。替人套现的商户一般很难被查出，只有当持卡人逾期未还款，构成信用卡诈骗时，警方才可能“倒查”出替持卡人套现的商户。
建议
建商户风险保证金
多部门联动打击套现
对利用POS机套现的行为，监管部门相关负责人则表示，银监会《商业银行信用卡业务监督管理办法》有明确规定，各银行也有相应监督机制，一旦发现商户存在POS机套现的非法经营行为，将要求其整改、修正，发现一个打击一个。
“银行在POS机和信用卡的发放上应加强审查力度；工商和税务部门可加强对商户交易货物单、经营项目的日常监管；银行也应与公安部门加强合作。”徐宏德说，要改变POS机非法套现“作案率高，案发率低”的局面，需要银行、工商、税务等多部门联动，打好“预防针”。
“表面上看，要想防止套现直接取消信用卡就行了，但这明显不可能。”重庆大学教授蒲勇健说，POS机增长是社会发展的必然趋势，也是银行发展业务的方式之一，但POS机套现行为又会损害银行利益，同时扰乱社会米乐米乐体育中文官网秩序。
蒲勇健建议，银行间可建信息共享平台，防范商户出现“一柜多机”现象。同时，银行可与特约商户签订协议，约定若商户出现利用POS机从事非法套现业务，将承担违约责任，受到相应的米乐米乐体育中文官网惩罚，以此建立商户风险保证金。同时，要求商户将日常交易小票留存，作为真实交易凭证，银行定期进行核查。
（责任编辑：西西）
